درس
مرحبًا بك في أساسيات التمويل الشخصي!
فهم أموالك قوة خارقة! سيقدم لك هذا الدرس المفاهيم الأساسية للتمويل الشخصي: الميزانية والادخار وإدارة الديون. بحلول النهاية، ستعرف كيفية إنشاء ميزانية بسيطة، وتتبع أين تذهب أموالك، وتعلم طرقًا ذكية للتعامل مع الديون.
فكر في التمويل الشخصي كطريقة لإدارة أموالك. يتعلق الأمر باتخاذ قرارات مستنيرة للوصول إلى أهدافك المالية، سواء كان ذلك شراء لعبة فيديو جديدة، أو الادخار للكلية، أو حتى التخطيط للتقاعد يومًا ما!
ما هي الميزانية؟
الميزانية ببساطة هي خطة لكيفية إنفاق مدخراتك خلال فترة زمنية محددة، عادةً شهر. إنها مثل خريطة طريق لشؤونك المالية، تساعدك على رؤية من أين تأتي أموالك وأين تذهب.
يتضمن إنشاء الميزانية خطوتين رئيسيتين: تتبع دخلك (الأموال الواردة) وتتبع نفقاتك (الأموال الصادرة). يساعدك هذا على فهم عادات الإنفاق الخاصة بك واتخاذ قرارات واعية بشأن أموالك.
دخلك
الدخل هو أي أموال تتلقاها. للمبتدئين، قد يأتي هذا من:
- مكافأة من والديك أو أوصيائك.
- الأموال المكتسبة من المهام أو وظيفة بدوام جزئي.
- هدايا أو أموال عيد ميلاد.
من المهم معرفة المبلغ الإجمالي للأموال الذي تتوقع أن يكون متاحًا لك في فترة معينة. لنفترض أنك تتلقى مكافأة أسبوعية وتكسب أيضًا بعض المال من جز العشب.
تتبع نفقاتك
النفقات هي كل الطرق التي تنفق بها المال. يمكن أن تكون ثابتة (نفس المبلغ كل شهر، مثل الاشتراك) أو متغيرة (مبالغ تتغير، مثل شراء الوجبات الخفيفة). بالنسبة للمبتدئين، غالبًا ما تكون النفقات المتغيرة هي الأكثر أهمية.
لتتبع نفقاتك، يمكنك استخدام دفتر ملاحظات، أو جدول بيانات، أو تطبيق ميزانية. المفتاح هو تسجيل كل عملية شراء، بغض النظر عن مدى صغرها. سيمنحك هذا صورة واضحة لعادات الإنفاق الخاصة بك.
إنشاء ميزانية بسيطة
تتبع الميزانية الأساسية صيغة بسيطة: الدخل - النفقات = صافي الدخل (أو المدخرات/العجز).
تحليل ميزانية أليكس
دعونا نأخذ مثالًا لطالب اسمه أليكس. إجمالي نفقات أليكس لهذا الشهر هو 40 دولارًا + 30 دولارًا + 25 دولارًا + 20 دولارًا = 115 دولارًا.
باستخدام صيغة الميزانية: 150 دولارًا (الدخل) - 115 دولارًا (النفقات) = 35 دولارًا (صافي الدخل/المدخرات).
لدى أليكس 35 دولارًا متبقية، يمكن ادخارها لهدف مستقبلي!
تصور النفقات
المخطط الدائري طريقة رائعة لتصور أين تذهب أموالك. يظهر نسبة كل نفقة بالنسبة لإجمالي إنفاقك.
بالنسبة لنفقات أليكس، يمكننا رؤية كيف تساهم كل فئة في إجمالي 115 دولارًا التي تم إنفاقها:
أهمية الادخار
الادخار هو تخصيص جزء من دخلك لاستخدامه المستقبلي. إنها عادة حاسمة للأمن المالي وتحقيق أهدافك.
حتى المبالغ الصغيرة المدخرة بانتظام يمكن أن تنمو بمرور الوقت. يمكن أن يكون الادخار للأهداف قصيرة الأجل (مثل هاتف جديد) أو الأهداف طويلة الأجل (مثل سيارة أو رسوم جامعية).
تحديد أهداف الادخار
من الأسهل الادخار عندما يكون لديك هدف محدد في ذهنك. اسأل نفسك: ماذا أريد شراء أو فعله في المستقبل؟
على سبيل المثال، قد يرغب أليكس في الادخار للعبة فيديو جديدة تكلف 60 دولارًا. إذا ادخر أليكس 35 دولارًا كل شهر، فسيستغرق الأمر أقل بقليل من شهرين للوصول إلى هذا الهدف (60 دولارًا / 35 دولارًا ≈ 1.71 شهرًا).
ما هو الدين؟
الدين هو المال الذي تدين به لشخص آخر. قد يكون هذا أموالًا مقترضة من صديق، أو ائتمانًا استخدمته لشراء شيء ما.
على الرغم من أنه ضروري في بعض الأحيان، خاصة للمشتريات الكبيرة مثل المنزل أو التعليم، إلا أن الديون ذات الفائدة العالية يمكن أن تكون عبئًا كبيرًا على أموالك. بالنسبة للمبتدئين، من الأفضل تجنب تكديس الديون إن أمكن.
فهم الفائدة
الفائدة هي تكلفة اقتراض المال. عندما تقترض المال، عادة ما يتعين عليك سداد أكثر مما اقترضت. المبلغ الإضافي يسمى الفائدة.
سعر الفائدة هو نسبة المبلغ المقترض الذي تدفعه كفائدة على مدار عام. سعر فائدة أعلى يعني أنك تدفع المزيد مقابل الاقتراض.
أنواع الديون الشائعة
بالنسبة للمراهقين والشباب، قد تشمل أشكال الديون الشائعة:
- ديون بطاقات الائتمان (إذا تم استخدامها بشكل غير مسؤول).
- قروض التعليم.
- اقتراض المال من الأصدقاء أو العائلة.
من المهم فهم شروط أي دين تتحمله.
استراتيجيات تقليل الديون
إذا كان لديك دين، فإن سداده بكفاءة هو المفتاح. طريقتان شائعتان هما كرة الثلج للديون والانهيار الجليدي للديون.
تتضمن طريقة كرة الثلج للديون سداد أصغر ديونك أولاً مع سداد الحد الأدنى من الدفعات على الديون الأكبر. بمجرد سداد أصغر دين، تضيف هذه الدفعة إلى الدين الأصغر التالي.
طريقة الانهيار الجليدي للديون
تركز طريقة الانهيار الجليدي للديون على سداد الديون ذات أسعار الفائدة الأعلى أولاً، مع سداد الحد الأدنى من الدفعات على الديون الأخرى. هذا يوفر لك المزيد من المال على الفائدة بمرور الوقت.
بينما تعمل كلتا الطريقتين، فإن طريقة الانهيار الجليدي أكثر كفاءة من الناحية الرياضية في تقليل إجمالي الفائدة المدفوعة.
مثال: كرة الثلج للديون مقابل الانهيار الجليدي
تخيل أن أليكس لديه ديونان: قرض بقيمة 100 دولار من صديق بفائدة 0٪ ودين بطاقة ائتمان بقيمة 200 دولار بفائدة 15٪. يمكن لأليكس دفع 50 دولارًا شهريًا مقابل الديون.
كرة الثلج للديون: يدفع أليكس قرض الـ 100 دولار أولاً. بعد شهرين (100 دولار / 50 دولارًا)، يتم سداده. ثم، يستخدم أليكس الـ 50 دولارًا لبطاقة الائتمان. إجمالي المبلغ المدفوع: 100 دولار (قرض) + 50 دولارًا (بطاقة) = 150 دولارًا. سيستغرق المبلغ المتبقي البالغ 50 دولارًا على البطاقة شهرًا إضافيًا (50 دولارًا / 50 دولارًا = 1)، بالإضافة إلى الفائدة.
مقارنة سداد الديون
الانهيار الجليدي للديون: يستهدف أليكس بطاقة الائتمان التي تبلغ 200 دولار بفائدة 15٪ أولاً. يدفع أليكس 50 دولارًا شهريًا. في الشهر الأول، الفائدة على 200 دولار تقارب 2.50 دولار (200 دولار * 0.15 / 12). لذلك، يذهب 47.50 دولارًا إلى أصل الدين. بعد 4 أشهر، يتم سداد بطاقة الائتمان. لا يزال يدين بـ 100 دولار لصديقه.
من خلال إعطاء الأولوية للديون ذات الفائدة العالية، يوفر أليكس المزيد من المال على المدى الطويل، على الرغم من أن الترتيب قد يبدو أقل مكافأة نفسيًا من طريقة كرة الثلج للبعض.
أهم النقاط للمبتدئين
لتلخيص الأمر، إليك الخطوات الأساسية لأساسيات التمويل الشخصي:
- تتبع دخلك بدقة.
- سجل جميع نفقاتك بجدية.
- أنشئ ميزانية بسيطة توازن بين الدخل والنفقات.
- حدد أهداف ادخار واضحة.
- افهم الديون والفائدة إذا اقترضت المال.
- إذا كنت مدينًا، فاختر استراتيجية لسدادها بكفاءة.
تطبيق ما تعلمته
ابدأ بتتبع إنفاقك لمدة أسبوع. قد تتفاجأ بمكان ذهاب أموالك! بعد ذلك، حاول إنشاء ميزانية بسيطة للشهر القادم.
تذكر، التمويل الشخصي هو رحلة. كلما بدأت مبكرًا في بناء عادات جيدة، زادت نجاحك في تحقيق أحلامك المالية.