Добро пожаловать в основы личных финансов!
Понимание своих денег — это суперсила! Этот урок познакомит вас с основными понятиями личных финансов: бюджетированием, сбережениями и управлением долгом. К концу урока вы будете знать, как составить простой бюджет, отслеживать, куда уходят ваши деньги, и научитесь разумно управлять долгами.
Думайте о личных финансах как о способе управления своими деньгами. Это принятие обоснованных решений для достижения ваших финансовых целей, будь то покупка новой видеоигры, накопление на колледж или даже планирование пенсии в будущем!
Что такое бюджетирование?
Бюджет — это просто план того, как вы будете тратить и сберегать свои деньги в течение определенного периода, обычно месяца. Это похоже на дорожную карту ваших финансов, которая помогает вам видеть, откуда поступают ваши деньги и куда они уходят.
Создание бюджета включает два основных шага: отслеживание вашего дохода (поступающие деньги) и отслеживание ваших расходов (уходящие деньги). Это помогает вам понять свои привычки расходования средств и принимать осознанные решения о своих деньгах.
Ваш доход
Доход — это любые деньги, которые вы получаете. Для начинающих это может быть:
- Карманные деньги от родителей или опекунов.
- Деньги, заработанные за выполнение домашних дел или подработку.
- Подарки или деньги на день рождения.
Важно знать общую сумму денег, которая, как вы ожидаете, будет доступна вам в течение определенного периода. Предположим, вы получаете еженедельные карманные деньги, а также зарабатываете деньги, кося траву.
Отслеживание ваших расходов
Расходы — это все способы, которыми вы тратите деньги. Они могут быть фиксированными (одинаковая сумма каждый месяц, например, подписка) или переменными (суммы, которые меняются, например, покупка закусок). Для начинающих переменные расходы часто являются наиболее значительными.
Чтобы отслеживать свои расходы, вы можете использовать блокнот, электронную таблицу или приложение для бюджетирования. Главное — записывать каждую покупку, независимо от ее размера. Это даст вам четкое представление о ваших привычках расходования средств.
Создание простого бюджета
Основной бюджет следует простой формуле: Доход - Расходы = Чистый доход (или Сбережения/Дефицит).
Анализ бюджета Алекса
Возьмем в пример студента по имени Алекс. Общие расходы Алекса за месяц составляют 40 + 30 + 25 + 20 = 115 долларов.
Используя формулу бюджета: 150 долларов (доход) - 115 долларов (расходы) = 35 долларов (чистый доход/сбережения).
У Алекса остается 35 долларов, которые можно отложить на будущую цель!
Визуализация расходов
Круговая диаграмма — отличный способ визуализировать, куда уходят ваши деньги. Она показывает долю каждой категории расходов по отношению к вашим общим тратам.
Для расходов Алекса мы можем увидеть, какой вклад каждая категория вносит в общую сумму в 115 долларов:
Важность сбережений
Сбережение денег — это откладывание части вашего дохода для будущего использования. Это важнейшая привычка для финансовой безопасности и достижения ваших целей.
Даже небольшие суммы, регулярно сберегаемые, могут со временем расти. Сбережения могут быть для краткосрочных целей (например, новый телефон) или долгосрочных целей (например, автомобиль или плата за обучение).
Постановка целей сбережений
Легче сберегать, когда у вас есть конкретная цель. Спросите себя: что я хочу купить или сделать в будущем?
Например, Алекс может захотеть накопить на новую видеоигру стоимостью 60 долларов. Если Алекс будет откладывать по 35 долларов в месяц, то до достижения этой цели ему потребуется чуть меньше двух месяцев (60 долларов / 35 долларов ≈ 1,71 месяца).
Что такое долг?
Долг — это деньги, которые вы должны кому-то другому. Это могут быть деньги, одолженные у друга, или кредит, который вы использовали для покупки чего-либо.
Хотя иногда долг необходим, особенно для крупных покупок, таких как дом или образование, долг с высокими процентами может значительно подорвать ваши финансы. Для начинающих лучше избегать накопления долгов, если это возможно.
Понимание процентов
Проценты — это стоимость заимствования денег. Когда вы берете деньги в долг, вы обычно должны вернуть больше, чем заняли. Дополнительная сумма называется процентами.
Процентная ставка — это процент от заимствованной суммы, который вы платите в виде процентов в течение года. Более высокая процентная ставка означает, что вы платите больше за заимствование.
Распространенные виды долга
Для подростков и молодых людей распространенные формы долга могут включать:
- Долг по кредитной карте (если используется безответственно).
- Кредиты на образование.
- Займы денег у друзей или семьи.
Важно понимать условия любого долга, который вы берете.
Стратегии погашения долга
Если у вас есть долг, его эффективное погашение — ключ к успеху. Два популярных метода — это «снежный ком долга» и «лавина долга».
Метод «снежного кома долга» предполагает сначала погашение самых маленьких долгов, при этом внося минимальные платежи по более крупным. Как только самый маленький долг погашен, вы добавляете этот платеж к следующему по величине долгу.
Метод «лавина долга»
Метод «лавина долга» фокусируется на погашении долгов с самыми высокими процентными ставками в первую очередь, при этом внося минимальные платежи по остальным. Это позволяет вам сэкономить больше денег на процентах с течением времени.
Хотя оба метода работают, метод «лавины» математически более эффективен в сокращении общей суммы уплаченных процентов.
Пример: «Снежный ком долга» против «Лавины долга»
Представьте, что у Алекса есть два долга: заем у друга на 100 долларов под 0% процентов и долг по кредитной карте на 200 долларов под 15% процентов. Алекс может платить по 50 долларов в месяц в счет долга.
«Снежный ком долга»: Алекс сначала погашает заем на 100 долларов. Через 2 месяца (100 долларов / 50 долларов) он погашен. Затем Алекс использует 50 долларов для кредитной карты. Общая сумма выплачена: 100 долларов (заем) + 50 долларов (карта) = 150 долларов. Оставшиеся 50 долларов по карте займут еще 1 месяц (50 долларов / 50 долларов = 1) плюс проценты.
Сравнение погашения долга
«Лавина долга»: Алекс в первую очередь ориентируется на кредитную карту на 200 долларов под 15% процентов. Алекс платит по 50 долларов в месяц. В первый месяц проценты на 200 долларов составляют примерно 2,50 доллара (200 долларов * 0,15 / 12). Таким образом, 47,50 доллара идут на основную сумму долга. Через 4 месяца кредитная карта погашена. Алекс все еще должен 100 долларов своему другу.
Приоритизируя долг с высокими процентами, Алекс экономит больше денег в долгосрочной перспективе, хотя для некоторых порядок может ощущаться менее психологически приятным, чем метод «снежного кома».
Ключевые выводы для начинающих
Итак, вот основные шаги для освоения личных финансов:
- Точно отслеживайте свой доход.
- Тщательно записывайте все свои расходы.
- Создайте простой бюджет, который уравновешивает доход и расходы.
- Ставьте четкие цели сбережений.
- Понимайте долг и проценты, если берете деньги в долг.
- Если у вас есть долг, выберите стратегию его эффективного погашения.
Применение на практике
Начните с отслеживания своих расходов в течение недели. Вы можете быть удивлены, куда уходят ваши деньги! Затем попробуйте составить простой бюджет на следующий месяц.
Помните, личные финансы — это путешествие. Чем раньше вы начнете вырабатывать хорошие привычки, тем успешнее будете в достижении своих финансовых мечтаний.