课程
欢迎学习个人理财基础知识！
了解你的钱就是一种超能力！本课程将向你介绍个人理财的基础概念：预算、储蓄和债务管理。学完本课程后，你将知道如何制定简单的预算、跟踪你的钱花在哪里，并学会明智地处理债务。
把个人理财看作是你管理金钱的方式。它是关于做出明智的决定以实现你的财务目标，无论是购买新的电子游戏、为大学储蓄，甚至是有朝一日为退休做计划！
什么是预算？
预算就是你在一个特定时期（通常是一个月）内如何花费和储蓄金钱的计划。它就像你的财务路线图，帮助你了解你的钱从哪里来，到哪里去。
制定预算包括两个主要步骤：跟踪你的收入（进账）和跟踪你的支出（出账）。这有助于你了解你的消费习惯，并就你的金钱做出有意识的选择。
你的收入
收入是你收到的任何金钱。对于初学者来说，这可能包括：
- 父母或监护人给的零用钱。
- 做家务或打零工赚来的钱。
- 礼物或生日钱。
了解你在特定时期内预计可用的总金额非常重要。假设你每周都有零用钱，并且还通过割草赚了一些钱。
跟踪你的支出
支出是你花钱的所有方式。这些可以是固定的（每月金额相同，如订阅费）或可变的（金额会变化的，如购买零食）。对于初学者来说，可变支出通常最显著。
要跟踪你的支出，你可以使用笔记本、电子表格或预算应用程序。关键是记录每一笔购买，无论多小。这将让你清楚地了解你的消费习惯。
制定简单预算
一个基本的预算遵循一个简单的公式：收入 - 支出 = 净收入（或储蓄/赤字）。
分析亚历克斯的预算
让我们来看一个学生例子，名叫亚历克斯。亚历克斯本月的总支出为 40 美元 + 30 美元 + 25 美元 + 20 美元 = 115 美元。
根据预算公式：150 美元（收入）- 115 美元（支出）= 35 美元（净收入/储蓄）。
亚历克斯还剩下 35 美元，可以为未来的目标储蓄！
可视化支出
饼图是可视化你的钱花在哪里的一好方法。它显示了每笔支出占你总支出的比例。
对于亚历克斯的支出，我们可以看到每个类别如何构成总共 115 美元的支出：
储蓄的重要性
储蓄就是将一部分收入留作将来使用。这是实现财务安全和目标的习惯。
即使定期储蓄少量金额，随着时间的推移也能不断增长。储蓄可以是短期目标（如新手机）或长期目标（如汽车或大学学费）。
设定储蓄目标
当你有明确的目标时，储蓄会更容易。问问自己：我将来想买什么或做什么？
例如，亚历克斯可能想为一本售价 60 美元的新电子游戏存钱。如果亚历克斯每月储蓄 35 美元，大约需要不到两个月就能实现目标（60 美元 / 35 美元 ≈ 1.71 个月）。
什么是债务？
债务是你欠别人的钱。这可能是从朋友那里借的钱，或者你用来购买某物的信用。
虽然有时是必要的，尤其是在购买房屋或接受教育等大额购买时，但高利率债务会严重消耗你的财务。对于初学者来说，最好避免积累债务。
理解利息
利息是借钱的成本。当你借钱时，通常需要偿还比借款更多的金额。多出的金额称为利息。
利率是你每年支付的借款金额百分比。利率越高，你为借款支付的费用就越多。
常见的债务类型
对于青少年和年轻人来说，常见的债务形式可能包括：
- 信用卡债务（如果使用不当）。
- 教育贷款。
- 从朋友或家人那里借钱。
了解你承担的任何债务的条款非常重要。
减少债务的策略
如果你有债务，高效地偿还债务是关键。两种流行的方法是债务雪球法和债务雪崩法。
债务雪球法是指先还清最小的债务，同时支付较大的债务的最低还款额。一旦还清了最小的债务，你就将该还款额添加到下一个最小的债务上。
债务雪崩法
债务雪崩法侧重于先还清利率最高的债务，同时支付其他债务的最低还款额。这样可以长期节省更多的利息。
虽然这两种方法都有效，但从数学上讲，雪崩法在减少总利息支付方面更有效。
示例：债务雪球法与雪崩法
假设亚历克斯有两笔债务：一笔是向朋友借的 100 美元，利率为 0%；另一笔是 200 美元的信用卡债务，利率为 15%。亚历克斯每月可以支付 50 美元用于偿还债务。
债务雪球法：亚历克斯先偿还 100 美元的贷款。2 个月后（100 美元 / 50 美元），贷款还清了。然后，亚历克斯将 50 美元用于信用卡。总支付额：100 美元（贷款）+ 50 美元（信用卡）= 150 美元。信用卡上剩余的 50 美元还需要 1 个月（50 美元 / 50 美元 = 1）加上利息。
比较债务偿还
债务雪崩法：亚历克斯首先处理利率为 15% 的 200 美元信用卡。亚历克斯每月支付 50 美元。第一个月，200 美元的利息约为 2.50 美元（200 美元 * 0.15 / 12）。因此，47.50 美元用于本金。4 个月后，信用卡还清。亚历克斯仍然欠朋友 100 美元。
通过优先偿还高利率债务，亚历克斯从长远来看节省了更多的钱，尽管对某些人来说，这种顺序在心理上可能不如雪球法令人满意。
给初学者的关键要点
总而言之，以下是个人理财基础知识的重要步骤：
- 准确跟踪你的收入。
- 认真记录你所有的支出。
- 制定一个收支平衡的简单预算。
- 设定明确的储蓄目标。
- 如果你借钱，了解债务和利息。
- 如果你有债务，选择一种高效的偿还策略。
付诸实践
首先跟踪你一周的消费情况。你可能会惊讶于你的钱都花到哪里去了！然后，尝试为下个月制定一个简单的预算。
请记住，个人理财是一个旅程。你越早养成良好的习惯，在实现财务梦想方面就会越成功。